一、數(shù)字人民幣是什么？
數(shù)字人民幣，又稱e-CNY，是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換。數(shù)字人民幣就是數(shù)字化的人民幣，其同樣是由國(guó)家信用進(jìn)行背書的、具有強(qiáng)制性和法償性的，可以作為一般支付工具使用的法定貨幣。
央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春說(shuō)：“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數(shù)字化的。”
二、數(shù)字人民幣的意義、定位和職能
數(shù)字人民幣對(duì)我國(guó)的意義：當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。根據(jù)央行行長(zhǎng)易綱觀點(diǎn)，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。
數(shù)字人民幣的定位：紙鈔和硬幣（即M0）的替代品，其與現(xiàn)金一樣是法幣，并保持了現(xiàn)鈔的屬性以及主要特征，滿足了便攜和匿名的需求，有國(guó)家信用背書，具有法償性，任何人都不能拒絕接受。
數(shù)字人民幣的職能：
貨幣職能是指貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)，貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五大職能。
（1）數(shù)字人民幣具有價(jià)值尺度的職能：數(shù)字人民幣可以用來(lái)衡量和表現(xiàn)商品價(jià)值。
（2）數(shù)字人民幣具有流通手段的職能：數(shù)字人民幣具有充當(dāng)商品交換媒介的職能。在商品交換過(guò)程中，商品出賣者可以把商品轉(zhuǎn)化為數(shù)字人民幣，然后再用數(shù)字人民幣去購(gòu)買商品。在這里，數(shù)字人民幣發(fā)揮了交換媒介的作用，執(zhí)行流通手段的職能。
（3）數(shù)字人民幣具有貯藏手段的職能：貯藏手段指的是數(shù)字人民幣退出流通領(lǐng)域，充當(dāng)獨(dú)立的價(jià)值形式和社會(huì)財(cái)富的一般代表而被儲(chǔ)存起來(lái)的一種職能。數(shù)字人民幣是具有法償性的一般等價(jià)物，可用于購(gòu)買商品，其能夠執(zhí)行貯藏手段的職能，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，貯藏?cái)?shù)字人民幣與貯藏各種具有價(jià)值之物無(wú)甚區(qū)別。
（4）數(shù)字人民幣具有支付手段的職能：即指的是數(shù)字人民幣在清償債務(wù)、繳納稅款、支付工資和租金等活動(dòng)時(shí)所執(zhí)行的職能。（作為支付手段的數(shù)字人民幣功能尚處在試點(diǎn)和開發(fā)中，未大規(guī)模普及應(yīng)用）
（5）數(shù)字人民幣具有世界貨幣的職能：數(shù)字人民幣的世界貨幣職能指的是其在世界市場(chǎng)上執(zhí)行一般等價(jià)物的職能。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，要作為世界貨幣，必須是足值的金和銀，且必須脫去鑄幣的地域性外衣，以金塊、銀塊的形狀出現(xiàn)。而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化和信息化時(shí)代，數(shù)字人民幣同樣承擔(dān)著作為世界貨幣的職能，在我國(guó)政府和央行的大力推動(dòng)下，數(shù)字人民幣的海外支付和結(jié)算將會(huì)更加便捷可靠。在未來(lái)，隨著數(shù)字人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，也許除金銀外，法定形式的數(shù)字貨幣也將發(fā)揮著重要的世界貨幣職能。
三、數(shù)字人民幣的核心特征
（1）雙層運(yùn)營(yíng)：
當(dāng)前，我國(guó)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行方式采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系。即中國(guó)人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金進(jìn)行1∶1的兌換。
雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行的原理和基本邏輯是一樣的，這是為了防止數(shù)字人民幣對(duì)現(xiàn)有的金融體系產(chǎn)生大的影響，同時(shí)保障了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春介紹，雙層運(yùn)營(yíng)模式的另一個(gè)好處就是不對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，又能推動(dòng)銀行和其他機(jī)構(gòu)在技術(shù)方面的創(chuàng)新：當(dāng)貨幣生成請(qǐng)求符合校驗(yàn)規(guī)則時(shí)才發(fā)送相對(duì)應(yīng)的額度憑證，一定程度上保證了數(shù)字人民幣不超發(fā)。
（2）雙離線支付
數(shù)字人民幣采用最新雙離線支付技術(shù)，可保證設(shè)備在斷網(wǎng)時(shí)依然可以進(jìn)行正常支付，提高了數(shù)字人民幣使用的便捷性，對(duì)老年群體和不喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)的群體更加友好。
央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春介紹：“只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。數(shù)字貨幣在支付的時(shí)候不需要綁定任何銀行賬戶，不像現(xiàn)在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡。”
（3）可控匿名
匿名，就是要滿足合理的匿名支付和隱私保護(hù)的需求。目前的支付工具，無(wú)論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實(shí)名制，無(wú)法滿足匿名訴求。
而可控匿名的目的即保護(hù)用戶隱私安全的同時(shí)，防止不法分子利用數(shù)字人民幣進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。目前，數(shù)字人民幣主要通過(guò)錢包分級(jí)分類和設(shè)置子錢包兩種手段保障用戶隱私安全。
在數(shù)字人民幣錢包分級(jí)分類方面，數(shù)字人民幣采用與銀行賬戶松耦合技術(shù)，根據(jù)KYC程度的不同開立不同級(jí)別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強(qiáng)度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機(jī)號(hào)就可以開立，當(dāng)然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。如果你進(jìn)行大額支付，就需要升級(jí)錢包，錢包余額和支付限額會(huì)隨著KYC強(qiáng)度的增強(qiáng)而提高。
央行不能通過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商查詢用戶用于開立數(shù)字人民幣的手機(jī)號(hào)，來(lái)獲取用戶真實(shí)身份信息。根據(jù)工信部《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》第九條：未經(jīng)用戶同意，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者不得收集、使用用戶個(gè)人信息。第十條：電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者及其工作人員對(duì)在提供服務(wù)過(guò)程中收集、使用的用戶個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。
因此，用手機(jī)號(hào)開立的錢包對(duì)于人民銀行和各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是完全匿名的，只有在有權(quán)機(jī)關(guān)嚴(yán)格依照程序出具相應(yīng)法律文書的情況下，電信運(yùn)營(yíng)商才能為有權(quán)機(jī)關(guān)提供相應(yīng)的用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)驗(yàn)證和交叉比對(duì)，為打擊違法犯罪提供信息支持。
在子錢包方面，基于銀行賬戶的每一筆線上交易都會(huì)留下“數(shù)字足跡”，而其中最具關(guān)鍵的的就是各類金融信息、消費(fèi)信息。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)正是追蹤并獲取了大量用戶的此類信息，才能進(jìn)行用戶畫像，進(jìn)行大數(shù)據(jù)推送。
為破解這一問(wèn)題，在數(shù)字人民幣的線上消費(fèi)場(chǎng)景，用戶支付信息將會(huì)被打包加密處理后，用子錢包的形式推送至電商平臺(tái)，平臺(tái)無(wú)法直接獲取用戶個(gè)人信息。甚至連提供服務(wù)的銀行、線下收款的商戶、收取轉(zhuǎn)賬的個(gè)人等都不會(huì)獲取支付用戶的個(gè)人信息，數(shù)字人民幣錢包之間的交易已通過(guò)技術(shù)和制度實(shí)現(xiàn)了匿名化處理。可以說(shuō)，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的。
數(shù)字人民幣的其他技術(shù)特征：
（1）高安全性：如果真的發(fā)生了盜用等行為，對(duì)于實(shí)名錢包，數(shù)字人民幣可提供掛失功能；
（2）多終端選擇：不愿意用或者沒(méi)有能力用智能手機(jī)的人群，可以選擇IC卡、功能機(jī)或者其他的硬件；
（3）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交付。通過(guò)數(shù)字貨幣智能合約的方式，可以實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)到人交付。民生資金，可以發(fā)放到群眾的數(shù)字錢包上，從而杜絕虛報(bào)冒領(lǐng)、截留挪用的可能性；
四、數(shù)字人民幣面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（1）法律規(guī)范尚不完善
我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系針對(duì)的對(duì)象以傳統(tǒng)人民幣（紙幣、硬幣）為主，針對(duì)數(shù)字人民幣的立法尚待完善。數(shù)字人民幣在發(fā)行和使用、流通、監(jiān)管方面存在法律空白。
盡管微信錢包、支付寶等轉(zhuǎn)賬支付方式得到普及應(yīng)用，但微信和支付寶并與數(shù)字人民幣本質(zhì)上完全不同。當(dāng)前試點(diǎn)中的數(shù)字人民幣僅限于零售支付，尚未用于結(jié)算，因此，數(shù)字人民幣在普及推廣過(guò)程中仍存在問(wèn)題。例如在信息網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域廣泛存在的黑客網(wǎng)絡(luò)攻擊等問(wèn)題，存在嚴(yán)重影響金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，我國(guó)的立法和相關(guān)研究必須盡快跟上，以保障數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用。同時(shí)，完善和加強(qiáng)關(guān)于數(shù)字人民幣的相關(guān)立法在一定程度上也可以樹立數(shù)字人民幣的權(quán)威。
（2）技術(shù)安全存在風(fēng)險(xiǎn)
基于區(qū)塊鏈技術(shù)誕生的數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)實(shí)體貨幣相比具有更高的安全性和防偽性，但這并不意味著數(shù)字人民幣就是絕對(duì)安全和萬(wàn)無(wú)一失的。
數(shù)字人民幣是由我國(guó)國(guó)家信用背書的特殊的虛擬貨幣，因此其與比特幣、泰達(dá)幣等虛擬貨幣在技術(shù)上有相似之處。海外各大虛擬貨幣交易平臺(tái)上由于技術(shù)安全缺陷和漏洞而導(dǎo)致的用戶虛擬貨幣被盜、丟失等案例屢見(jiàn)不鮮。
2014年初，總部位于日本的比特幣交易所Mt Gox是全球最大的比特幣交易所，由于技術(shù)漏洞而遭受了大規(guī)模黑客攻擊，損失了大約740000比特幣，價(jià)值相當(dāng)于4.6億美元。雖然最終找回了20萬(wàn)枚比特幣，但剩余的65萬(wàn)枚卻未被找回。
因此，數(shù)字人民幣雖然在技術(shù)上與傳統(tǒng)虛擬貨幣不同，其可控匿名性也為數(shù)字貨幣的安全提供了一定的保障，但我們不得不警惕各類網(wǎng)絡(luò)攻擊有可能對(duì)數(shù)字人民幣產(chǎn)生的威脅。
（3） 可能被利用作為犯罪對(duì)象
當(dāng)前數(shù)字人民幣雖然剛剛進(jìn)入推廣試點(diǎn)不久，但已經(jīng)進(jìn)入犯罪分子的視野，成為違法犯罪的工具。當(dāng)前數(shù)字人民幣主要具有洗錢、詐騙、造假等刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。
被利用作為洗錢工具。2022年1月7日，山西省晉城市公安局獲破獲一起利用數(shù)字人民幣洗錢犯罪案件。專案民警輾轉(zhuǎn)福建、廣東兩省，抓獲6名犯罪嫌疑人，查明涉案金額上億元，破獲涉及新疆、黑龍江、吉林、湖南、江蘇、廣東、山西等7省份的20余起冒充公檢法類電信詐騙案件。
經(jīng)查，該犯罪團(tuán)伙冒充公檢法人員詐騙得手后，分別在福建寧德和廣東揭陽(yáng)的團(tuán)伙成員利用境外聊天軟件同上游犯罪人員溝通聯(lián)系，按照對(duì)方要求，通過(guò)數(shù)字人民幣的形式轉(zhuǎn)移涉案贓款，隨后通過(guò)境外虛擬幣平臺(tái)，以低買高賣虛擬幣的方式從中非法牟利，涉案金額上億元。
數(shù)字人民幣造假方面，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示：“當(dāng)前央行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包。”數(shù)字人民幣也是我國(guó)的法定貨幣，因此，偽造數(shù)字人民幣和數(shù)字人民幣錢包，持有并使用偽造的數(shù)字貨幣的行為有可能構(gòu)成《刑法》第一百七十條至一百七十三條規(guī)定的“偽造貨幣罪”、“持有、使用假幣罪”、“出售、購(gòu)買、運(yùn)輸假幣罪”或“變?cè)熵泿抛铩钡茸锩?p>在詐騙罪方面，犯罪分子有可能利用數(shù)字人民幣誕生不久，民眾對(duì)數(shù)字人民幣認(rèn)識(shí)不足等便利條件，以代為兌換、代為設(shè)立數(shù)字人民幣錢包等手段作為騙取他人財(cái)物的噱頭，從而構(gòu)成詐騙罪。這種犯罪本質(zhì)上就是傳統(tǒng)電信詐騙的衍生和發(fā)展，數(shù)字人民幣還常常在該種犯罪中充當(dāng)資金流轉(zhuǎn)的工具。
寫在最后
數(shù)字人民幣交易額突破875.65 億元是一個(gè)具有里程碑意義的事件但嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣仍處于發(fā)展的初期階段，目前開通試點(diǎn)測(cè)試的城市地區(qū)僅有幾十個(gè)，且各種功能還有待開發(fā)和加強(qiáng)，很多應(yīng)用程序依舊只支持微信，支付寶支付。雖然數(shù)字人民幣的成熟還需要時(shí)間，但未來(lái)已經(jīng)到來(lái)。
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