摘要：從全節點的客戶端錢包，到交易所的托管錢包，到生態豐富的綜合型錢包，再到可管理私鑰的智能錢包，數字貨幣錢包的迭代與用戶對安全性和便捷性的重視程度密切相關。2018年Dapp的落地，讓數字貨幣從單純的交易走向實際應用，流量入口也逐漸從交易所轉移至以imToken、Bitpie等為代表的輕客戶端錢包（手機或網頁等）。...
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來源：巴比特
文 | 李小平
身處法幣和數字貨幣體系平行的時代，錢包對我們來說，是一個既熟悉也陌生的“伙伴”。
在傳統的法幣體系中，商品交易的支付方式歷經了多次的變化，從原始社會的實物貨幣，到持續幾百個世紀的金屬貨幣、紙幣，再到互聯網時代的信用卡和電子貨幣，貨幣形態、通信技術和通信設備的發展影響了人們對錢包的使用習慣，因而歷史上荷包、折疊錢包、電子錢包等多種形式的錢包相繼出現。
在基于區塊鏈的數字貨幣體系中，錢包不再是貨幣的載體，“地址即身份、得私鑰者得天下”，擁有私鑰就擁有了相應地址上數字貨幣的支配權。從全節點的客戶端錢包，到交易所的托管錢包，到生態豐富的綜合型錢包，再到可管理私鑰的智能錢包，數字貨幣錢包的迭代與用戶對安全性和便捷性的重視程度密切相關。
2020年，Facebook的Libra和中國的央行數字貨幣（DC/EP）或將來臨。錢包作為通往數字貨幣大門的“鑰匙”，實現了普通用戶的現實身份與區塊鏈上的數字身份之間的認證和交互，其意義已超過存儲工具本身。本文梳理了以上兩種貨幣體系下錢包的發展脈絡，以期在下一個十年到來之際，為讀者建立對錢包的多元視角。
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錢包的歷史要從奧茨（?tzi）人（也被稱為“冰人”）的故事說起。1991年9月19日，冰人奧茨被兩位來自德國的登山愛好者在阿爾卑斯山發現。經檢測，奧茨的死亡時間是在公元前3400至3100年之間，他死亡后的遺體和隨身物品都被完整保留了下來，其中包括一個用于裝載食物的皮質荷包。實物貨幣時代，錢包的主要功能是存儲食物、貝殼、鹽等物品。
在國家產生前，實物貨幣作為民間自發形成的等價物，參與商品的流通。公元前221年秦始皇統一全國后，行鑄錢，貝、刀、布等原始貨幣乃廢。在此后1400多年的金屬鑄幣時代，錢包除了用于存放金屬貨幣之外，也發揮著裝飾品的作用。在中國古代上層社會的服飾文化里，錢包往往藏在“寬袍廣袖”的“廣袖”中，是在袖子里暗縫一個倒梯形的口袋。
盡管金屬貨幣具有便于貯藏、單位價值高于一般商品等優點，但是不便攜帶，易受到磨損，不利于跨區域流通。造紙術、印刷術、材料技術和防偽技術為紙幣的出現提供了動力。
北宋時期，世界上第一張紙幣—“交子”在四川成都誕生。13世紀，紙幣被馬可·波羅等人引入歐洲，直到1661年，瑞典銀行發行了歐洲歷史上第一張紙幣。紙幣流行后，可折疊的皮革質錢包應用而生。到了20世紀銀行卡的推出，讓帶有多個固定尺寸卡槽的折疊錢包走上了國際標準化之路。
雖然歷經數百年，皮質折疊錢包的外觀并沒有太大改變，但是其見證了貨幣從信用紙幣到電子貨幣的演進過程。
進入20世紀，在信息技術的推動下，出現了新的貨幣形態—電子貨幣。電子貨幣本身并不是貨幣，而是一種支付工具，包括銀行卡支付、網上支付、手機銀行支付、第三方支付。與之對應的便是各種電子錢包。美國蘋果公司于2014年10月推出了世界上首個電子錢包Apple Pay，三星和安卓緊隨其后。數據顯示，全球主要經濟體中，中國國內移動錢包消費占比最高，英國、德國、美國位列其后。國內移動支付以支付寶、微信支付和銀聯為主。
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2009年1月3日，中本聰在位于芬蘭赫爾辛基的服務器上挖出了比特幣的“創世區塊”。2月，第一個比特幣錢包Bitcoin-Qt（0.1版本）誕生。后來，從0.9.0版本開始，在Gavin Andresen的提議下，Bitcoin-Qt錢包被改名為Bitcoin core（比特幣核心）。
之后的幾年，各種基于區塊鏈的數字貨幣層出不窮，相對應的數字貨幣錢包也涌現出來。萊特幣錢包、以太坊錢包、Sia錢包、瑞波錢包、BCC錢包、ZEC錢包、ETC錢包、達世錢包、QTUM錢包、EOS錢包、BTS錢包、狗狗幣錢包……數字貨幣錢包能生成和保存私鑰和地址，能給錢包配上密碼，能接入區塊鏈網絡，發送和接收自己認可的數字貨幣。
作為數字貨幣的核心產業和主要流量來源，交易所錢包為用戶提供了極大的便利。2014年的時候，有研究顯示，第一次購買比特幣的交易所用戶，出于投機性，他們更喜歡把幣存放在交易所錢包里，“因為沒有任何的想要用比特幣去購買商品或服務的想法。”然而，交易所錢包只能滿足一個階段的市場需求。
總體來看，數字貨幣錢包的發展，本質上是錢包的安全性、功能性和便捷性之間的博弈。
安全性方面，2012年，Bitcoinica兩個月內被盜6萬多個比特幣；2014年，當時全球最大的數字貨幣交易所Mt.Gox被盜破產；2015年1月，英國Bitstamp交易所被盜1.9萬個比特幣……交易所安全事故頻頻發生，對數字貨幣行業造成了毀滅性的打擊，也讓用戶對交易所錢包產生了信任危機。這在某種程度上，促成了用戶選擇交易所之外的錢包。
功能性方面，“如果說錢包是進入區塊鏈世界的一個窗口，那么DApp（Decentralized Application，去中心化應用）就是這個新世界里面的風景。”imToken創始人何斌在《區塊鏈十年》中寫道。2018年Dapp的落地，讓數字貨幣從單純的交易走向實際應用，流量入口也逐漸從交易所轉移至以imToken、Bitpie等為代表的輕客戶端錢包（手機或網頁等）。目前市面上的數字貨幣錢包，除了“錢包+DApp”，還有“錢包+交易所”、“錢包+社交通訊”、“錢包+行情資訊”、“錢包+理財借貸”、“錢包+PoS挖礦”等功能。
便捷性方面，2009年，Bitcoin-Qt錢包的私鑰存儲在用戶桌面上的一個名為“wallet”的文件中。然而多年以來，人們總是會不小心刪除這個文件夾，或者被惡意軟件搜索到，造成大量BTC丟失。2019年，人們不必把私鑰存儲在桌面文件中，但是私鑰管理仍然是數字貨幣錢包的一大痛點。用戶如何保存私鑰？如何在私鑰丟失的情況下找回數字貨幣？現在的智能錢包嘗試解決這些問題。
2019年9月18日，以太坊創始人Vitalik Buterin在第五屆區塊鏈全球峰會上提出了“智能錢包（Smart Wallet）”的概念。智能錢包指的是利用智能合約來管理用戶賬戶，每個用戶賬戶是一個獨立的智能合約，用戶可通過合約中的邏輯來實現賬戶恢復、限額管理等功能。現在市場上的智能錢包有MYKEY、Argent、Monolith和Status等。
以MYKEY智能錢包為例，MYKEY用戶的管理私鑰只能進行賬戶管理，不可操作資產；操作資產的操作私鑰與手機緊耦合，并通過本地密碼加密保護。用戶可以使用恢復碼凍結或替換操作私鑰，在恢復碼丟失或泄露的情況下，通過使用錢包的緊急聯絡人服務，找回賬戶。對于Coinbase等交易所錢包來說，錢包的最高權限在于服務提供方；對于imToken等輕錢包來說，最高權限在于用戶的私鑰；對于MYKEY等智能錢包來說，最高權限在于用戶的智能合約。盡管智能錢包降低了私鑰管理的成本，但是智能合約的安全性、部署智能合約的成本、錢包的兼容性等方面仍有改進空間。
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這是一個充滿不確定性的時代，中國央行數字貨幣（DC/EP）的到來也許將模糊法幣和數字貨幣體系的界限。
在姚前看來，數字貨幣是電子貨幣與實物現金的一體化。實物貨幣向數字貨幣演進的意義在于，實物貨幣的支付功能優化，可以在多種交易介質和渠道上完成支付，具有良好的普適性和泛在性。電子支付工具向數字貨幣演進的意義則在于，它能吸收實物貨幣“點對點”支付和匿名性的特性，將支付權利真正地附加在用戶自身。
作為載體，錢包體現了央行數字貨幣的應用能力和價值，并賦予后者以新的生命力。據統計，在中國人民銀行數字貨幣研究所近三年申請的專利中，有18項與數字貨幣錢包有關。專利中提到，在銀行賬戶體系的基礎上擴展數字貨幣錢包功能而不該改變現有銀行賬戶的體系。用戶可以通過新增的數字貨幣錢包獨立認證機制，實現用戶直接對數字貨幣錢包的訪問查詢。
有學者認為，央行數字貨幣可以采取“商業銀行賬戶體系+數字貨幣錢包”的雙層結構，采取在現有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數字商戶管理入口或者設置獨立的數字錢包 APP兩種路徑，實現一個賬戶同時管理現有銀行存款和數字貨幣。
從演進歷程來看，錢包的迭代和普及有兩個方面的原因，一是人們對貨幣的認知和共識在提高，這種認知和共識既有源于自上而下的強制力，也有自下而上的民間力量；二是錢包的使用門檻在不斷降低，這要歸功于錢包創業者對貨幣市場的敏銳觀察和以用戶為中心的商業思想。
“世界靜默如‘謎’。幸運的是，始終有人在孜孜探索。”面對新的貨幣世界，你準備好了嗎？
參考資料：
朱塵《穩定數字貨幣手冊》，2018年8月
北京日報《錢包 從古至今的貨幣伴侶》，2019年4月
Erika Morphy《is it really worth your while to use bitcoin to pay your dish bill》，2014年5月
海倫《巴比特獨家 | 從央行74項專利，論法定數字貨幣核心要點》，2019年8月
謝春生、郭雅麗、郭梁良、金興《一文解析央行數字貨幣（DC/EP）》，2019年
巴比特《區塊鏈十年：看見怎樣的未來》，2019年5月第1版
姚前、陳華《數字貨幣經濟分析》，2018年10月第1版
